Pregătirea pentru a economisi suficienți bani pentru a cumpăra o casă poate fi copleșitoare. Dar, odată ce descompuneți costurile de cumpărare a unei case noi și aflați ce vă puteți permite, vă veți simți mult mai bine. De îndată ce știți cât trebuie să economisiți în fiecare lună pentru a vă atinge obiectivul, căutați modalități de a vă reduce cheltuielile. De asemenea, ar trebui să configurați un transfer automat în contul dvs. de economii. Înainte să-l știți, veți fi un proprietar fericit!
Pași
Partea 1 din 3: Înțelegerea costurilor de cumpărare a unei case
Pasul 1. Trageți pentru o avans de aproximativ 20%
Plata în avans va fi cel mai mare cost imediat al cumpărării unei case. Dacă puteți plăti cel puțin 20% din costul total al casei dvs. din față, nu va trebui să plătiți o asigurare ipotecară privată (PMI), care protejează împrumutătorul împotriva neîndeplinirii obligațiilor de împrumut. Dacă trebuie să cumpărați PMI, plățile dvs. lunare pot fi semnificativ mai mari. De asemenea, veți putea obține o rată a dobânzii mai bună de la companiile ipotecare, economisind bani pe termen lung.
- Nu trebuie să economisiți o plată în avans de 20% pentru a cumpăra o casă. Unele împrumuturi vă vor permite să reduceți 0%, în timp ce altele pot necesita 3%, 3,5%, 5% sau 10%. Colaborați cu creditorul pentru a găsi cea mai bună opțiune pentru dvs. Cu toate acestea, plata acestui mic lucru vă va determina să plătiți PMI.
- Unele companii vă pot permite să ignorați PMI în schimbul plății unei rate a dobânzii mai mari. Aceasta poate fi sau nu o opțiune mai bună pentru dvs. Discutați cu un consilier fiscal pentru a afla cel mai bun mod de a reduce costurile.
Pasul 2. Adăugați costurile de închidere și cheltuielile de mutare
Costurile de închidere includ taxele de inspecție, impozitele pe proprietate, taxele de evaluare, taxele de garanție, asigurarea împrumutătorului, taxa de înregistrare și dobânzile plătite în avans de către compania dvs. ipotecară. De asemenea, poate fi necesar să plătiți taxe suplimentare direct creditorului, cum ar fi o taxă pentru verificarea creditului și o taxă de inițiere a împrumutului. Toate împreună, acestea vor totaliza de obicei între 2-5% din costul total al casei. Cheltuielile de mutare din SUA vă vor duce, în general, între 400 și 2 000 USD.
- Deși taxele de inspecție și evaluare fac parte din costurile de închidere, le veți plăti atunci când serviciile sunt prestate.
- În unele cazuri, va trebui să plătiți și pentru primul an de asigurare a locuinței la închidere.
- Dobânda anticipată este dobânda totală care se acumulează între ziua în care închideți plata creditului ipotecar și prima plată oficială a creditului ipotecar.
Pasul 3. Pregătiți niște bani pentru reparații și decor
Șansele sunt ca atunci când vă mutați, doriți să faceți unele reparații. Poate doriți să umpleți niște camere goale cu mobilier nou! Deoarece ar trebui să vă așteptați să investiți aproximativ 1-3% din costul total al casei dvs. în fiecare an în întreținere, planificați să cheltuiți cam atât chiar și după ce ați cumpărat casa.
Pasul 4. Anulați suficient pentru a acoperi 6 luni de plăți ipotecare
Nu este niciodată o idee bună să rămâneți în urmă cu plățile ipotecare, deci asigurați-vă că începeți relația cu creditorul pe piciorul potrivit. Dacă ați economisit suficient pentru a efectua cel puțin o jumătate de an de plăți, veți fi pregătiți pentru orice situații de urgență care ar putea apărea.
Pasul 5. Nu intenționați să vă goliți contul de economii
Dedicați o parte din economiile dvs. pentru acoperirea situațiilor de urgență. Ar trebui să aveți întotdeauna suficienți bani în economii pentru a plăti timp de 6 luni din totalul cheltuielilor (inclusiv alimente, facturile la utilități, îngrijirea copiilor și orice altceva între ele). Dacă cumpărarea unei case ar elimina acest fond de urgență, nu sunteți încă gata să faceți pasul!
Partea 2 din 3: Evaluarea veniturilor și obiectivelor dvs
Pasul 1. Notați-vă venitul lunar
Dacă venitul dvs. variază de la lună la lună, împărțiți venitul total anual la 12 pentru a obține venitul lunar aproximativ. Veți folosi acest număr pentru a decide cât de mult puteți cheltui în fiecare lună pe cheltuieli de locuință.
Pasul 2. Înmulțiți-vă venitul lunar cu 0,28 pentru a vedea ce vă puteți permite
Cheltuielile de locuință nu ar trebui să depășească 28% din venitul lunar. Suma ar trebui să acopere plățile ipotecare, impozitele, reparațiile și întreținerea și taxele de asigurare ale proprietarilor de case. După ce știți cât de mult vă puteți permite să plătiți pe lună, veți putea afla suma totală pe care doriți să o cheltuiți pentru noua dvs. casă!
- Utilizați calculatoare ipotecare online precum https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator. Aceste calculatoare vă vor ajuta să aflați condițiile ipotecare, inclusiv plata ipotecii, rata dobânzii, numărul de plăți, frecvența plăților, taxele și asigurarea împrumutătorului, dacă este cazul. Calculatoarele online vă permit să modificați acești factori și să vedeți modul în care modificările vă vor afecta cheltuielile lunare.
- Nu uitați să luați în considerare creditul. Cu cât scorul dvs. este mai bun, cu atât veți primi o rată ipotecară mai bună. Dacă creditul dvs. nu este foarte bun acum, discutați cu un consilier financiar despre modalități de îmbunătățire a acestuia înainte de a vă cumpăra casa.
Pasul 3. Folosiți valoarea țintă de acasă pentru a aduna suma pe care va trebui să o plătiți imediat
Amintiți-vă, va trebui să aveți numerar pregătit pentru avans, costuri de închidere, taxe de mutare, reparații și lucruri noi, câteva luni de plăți ipotecare și situații de urgență. Acestea fiind spuse, acest lucru se va adăuga la aproximativ 28% din costul total al casei dvs., plus orice aveți nevoie pentru 6 luni de plăți ipotecare și alte cheltuieli. Deci, dacă valoarea casei dvs. este de 250.000 USD, faceți următoarele calcule:
- 250 000 USD x 0,20 = 50 000 USD pentru plata în avans.
- 250 000 USD x 0,05 = 12 500 USD pentru costurile de închidere.
- 250 000 USD x 0,03 = 7 500 USD pentru reparații și mobilier / decor nou.
- Cu o plată ipotecară de 800 USD / lună, valoarea a 6 luni ar fi de 4 800 USD.
- Cu cheltuieli lunare de aproximativ 2 000 USD / lună (fără a include ipoteca dvs.), valoarea a 6 luni ar fi 12 000 USD.
- Dacă adăugați taxe de mutare de 1, 500 USD, suma totală pe care va trebui să o economisiți atunci când cumpărați este: 88, 300 USD.
Pasul 4. Aflați când doriți să vă cumpărați casa
De îndată ce știți exact cât trebuie să economisiți pentru a vă cumpăra casa, împărțiți-l la numărul de ani pentru care intenționați să economisiți. Apoi, împărțiți numărul respectiv la 12 pentru a vedea cât de mult va trebui să alocați în fiecare lună. Spuneți că doriți să economisiți 88, 300 USD în 6 ani. Calculele tale vor arăta astfel:
- 88 $, 300/6 = 14 $, 717/12 = 1 $, 227 USD.
- Când faceți calcule, rotunjiți în sus, mai degrabă decât în jos.
Partea 3 din 3: Implementarea planului dvs. de economii
Pasul 1. Reduceți conducerea când puteți
Între benzină, întreținere, asigurare și orice plăți lunare pe care trebuie să le faceți, mașinile sunt scumpe! Dacă puteți transporta vehicule sau puteți lua mijloace de transport în comun pentru a vă deplasa, probabil veți economisi mii în fiecare an. S-ar putea chiar să vă gândiți să vă vindeți mașina și să învățați să trăiți fără una.
- Dacă vindeți mașina, puneți acei bani direct în economii. Vă va oferi un impuls mare și vă va aduce mult mai aproape de noua dvs. casă!
- Dacă trebuie să mergeți cu mașina pentru a vă deplasa la locul de muncă și pentru a vă deplasa în fiecare zi, încercați să alegeți o mașină eficientă din punct de vedere energetic. De asemenea, puteți face mai multe comisioane la fiecare călătorie din casă pentru a limita frecvența cu care întoarceți cheia în contact.
Pasul 2. Căutați în refinanțarea sau consolidarea datoriei
Dacă aveți împrumuturi studențești, un împrumut pentru locuințe sau mașini sau datorii cu cardul de credit, contactați creditorii. Vedeți dacă vă calificați pentru rate mai mici ale dobânzii sau programe care ar putea reduce suma totală pe care o veți plăti pe termen lung. De asemenea, puteți face o întâlnire cu un consilier financiar pentru a discuta opțiunile dvs.
Pasul 3. Îmbunătățiți-vă eficiența energetică
Înlocuiți toate becurile vechi din casa dvs. cu becuri CFL sau LED. De asemenea, puteți deconecta orice dispozitiv electric imediat ce ați terminat de utilizat. În lunile de vară, țintește o temperatură de 78 ° F (26 ° C) când ești acasă și ridică temperatura cu aproximativ 10-15 grade când pleci. În timpul iernii, setați termostatul la un nivel cât mai mic pentru dvs. și familia dvs. Coborâți-l cu 10-15 grade când sunteți departe de casă.
- Pentru a face casa mai răcoroasă vara, rulați ventilatoarele în camerele în care stați. Însă asigurați-vă că le opriți când plecați.
- Pentru a prinde în căldură, rezistența la intemperii ușile și ferestrele.
Pasul 4. Cheltuiți mai puțin pentru distracție și divertisment
În timp ce ieșirea la o băutură cu prietenii poate fi modalitatea perfectă de relaxare la sfârșitul unei săptămâni lungi, acele file de bar se pot adăuga. La fel și excursiile la filme și facturile lunare prin cablu! Tratați ieșirile ca delicii speciale și limitați-le la o dată pe lună. Anulați-vă cablul și rămâneți la curent cu emisiunile preferate cu serviciile de streaming pe Internet, care sunt în general mult mai ieftine.
Pentru a reduce sistematic costurile de agrement, calculați cât cheltuiți pentru „distracție” pe parcursul unei luni. În luna următoare, încercați să reduceți numărul respectiv la jumătate
Pasul 5. Planificați mesele pentru a reduce costurile cu alimentele și excursiile la alimente
Cu cât gătești mai mult acasă în loc să mănânci, cu atât vei economisi mai mult. Planificarea meselor nu numai că vă va ajuta să aveți mai multe feluri de mâncare gătite acasă, ci vă va ajuta și să rămâneți organizat la magazinul alimentar. Acest lucru va reduce numărul de călătorii pe care le faceți și va limita achizițiile aleatorii pe care aveți tendința de a le face pe culoarul 5.
Pasul 6. Configurați un transfer automat în contul dvs. de economii
Economisirea de bani este mult mai ușoară atunci când este lipsită de minte! Contactați banca dvs. sau utilizați o aplicație mobilă pentru a transfera automat suma exactă pe care trebuie să o economisiți pentru casa dvs. de la verificare la economii în fiecare lună. Când poți, ar trebui să depui, de asemenea, lucruri precum bonusuri, declarații de impozite și alte reduceri de numerar direct în contul tău de economii.
